改革开放以来，台州小微金融经历了从无到有，逐步规范、成熟的发展历程，创出了在全国有广泛影响的小微金融创新发展的“台州经验”，形成了小微金融与民营经济共生共赢的良好格局。小微金融是指为小微企业及其相关个人（包括：经营者、企业主、实际控制人、主要合伙人（或股东））开展经营活动提供的融资服务。
从台州小微金融资源供给视角来看，主要有两个源头：一是草根金融。伴随着城商行、农商行等本土金融机构成长与发展，为台州小微企业（含相关个人）提供融资服务，是小微金融服务的主力军；第二则是主力金融。国有银行、股份制银行台州分支机构向下兼容增加了小微金融供给，为小微企业法人提供金融服务。
台州小微金融创新发展历程回顾
上世纪80年代初期，台州民营经济的发展直接带动了民间资本的迅速积累，经济的发展对资金的需求更加迫切。在国有正规金融机构无法满足资金需求情况下，以民间借贷为主体的民间金融迅速发展，成为民营企业成长的重要支撑，也成为民营经济发展的重要组成部分。民间金融是自发秩序、习俗规范的金融市场，由于缺失相关制度的管理和监督，民间借贷纠纷非常普遍。
随着我国经济快速发展，“两小经济”（集体经济和个体私营经济）面临着开户难、结算难和融资难等困境，城信社应运而生。成立初期的台州地方金融机构自有资金有限，却产权明晰、经营机制灵活，确定服务小微企业的市场定位，以“地缘、亲缘、人缘”为主滚动积累客户，熟人的“信誉机制”有效降低风险和交易成本，推出更人性化的服务时间，信贷业务具有“额小、期短”特征，信贷审批速度快、效率高，与小微企业融资需求“短、频、急”相适应，有效解决了中小企业的资金需求，也推动金融机构自身发展壮大。
农村信用社也是小微金融发展的重要一环，源于农村合作基金会，借助央行票据兑付，管理层通过多年持续引导，促进规范运作，逐步形成农合行体系。
上世纪90年代中期，针对城信社经营不规范、定位不准确等问题，国务院要求清理整顿，组建城市合作银行。市委市政府经过反复论证，力排政策干扰，说服上级主管部门和业内专家，对民营经济发达的台州实行例外管理，保留台州市银座城市信用社、泰隆城市信用社等城信社。
2002年，台州城信社开始改制成为城商行，到2006年城商行跨区域发展前，台州小微金融进入规范发展阶段。该阶段的主线是通过改制，台州城商行在业务模式、风险控制、管理模式、公司治理等方面实质性向商业银行转型、演进。
台州市银座城市信用社则改制为台州市商业银行，2010年更名为台州银行；泰隆城市信用社、温岭城市信用社于2006年分别改制为浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。
这一时期，城商行更专业聚焦小微金融，体现在以下几个方面：一是清晰的战略定位。台州银行秉持“中小企业的伙伴银行”的理念，旨在构建核心竞争力，提升信贷技术和管理能力，寻求经济效益和社会效益的平衡，赢得更为广阔的发展空间。二是聚焦开发“小微”产品。台州银行推出“小本贷款”，泰隆银行推出“小额信用贷款”，降低信贷门槛，拓宽小企业融资渠道。临海农商行推出“丰收卡”，服务“三农”。三是学习引进国际小贷技术。台州银行引进德国复兴银行信贷技术，提升了小微金融服务理念，从“贷与不贷”转变为“贷多贷少”。同时，重点聚焦“第一还款来源”，从小微企业经营力视角测评风险，把握住风险的源头。
小微企业“融资难”困境局部缓解。在城商行业务覆盖区域，小微企业融资大多数通过企业主“个人经营性”贷款方式实现，这些企业主能够便捷获得相应的融资服务。农合行以服务“三农”为重点，推出“丰收小额贷款卡”和“丰收创业卡”，满足了农村经营户的融资需求。工商银行台州分行积极探索“小企业”信贷业务，并建立分层营销机制，县支行定位为小企业信贷业务主办行。
地方政府开明支持城商行的改制，为城商行独立运作留足空间。台州地方政府“参股不控股”“参与不干预”，根据银监会要求，台州市政府以最低股份比例参股城商行改制，不干预城商行的银行领导任命、银行治理等，保证城商行的独立运作。
2006年底城商行跨区域发展，到2012年底台州小微金融改革列入省级示范区建设前，台州小微金融进入快速发展阶段。该阶段的主线是城商行跨区域带来新的发展空间，主要途径有包括城商行经历了跨县发展、跨市发展和跨省发展三个阶段；允许城商行、农商行发起村镇银行，实现跨区域发展。
基于台州小微金融深入实践探索基础，城商行跨区域发展，业务模式更加“成熟、标准”，产品更加丰富多元，小微金融服务效率显著提高：一是小微金融信贷技术趋于成熟。围绕小微金融调查技术，泰隆银行提出“三品（人品、产品、押品）三表（水表、电表、海关报表）”，台州银行提出“三看三不看”，民泰银行提出“看品行、算实账、同商量”，将数字化的“硬信息”和社会化的“软信息”有机结合，定性与定量相结合来测评客户。二是“走出去”推广应用小微金融技术。泰隆银行三门支行获准开业开启了城商行跨区域发展历程。从跨县经营、到跨市经营、到跨省经营，三家城商行积极抓住机会，通过开设分支机构和发起设立“村镇银行”实施“走出去”战略。跨区域经营过程中，积极推广应用小微金融信贷技术，服务当地小微企业。三是深耕小微金融本土市场。3家城商行探索社区化服务、农商行探索“整村授信”服务，深挖本土小微金融服务空间。小微金融服务产品更加丰富多元，小微金融风险控制进一步成熟，如利用IT技术建立小微贷款信息平台，提高信息共享能力，提高小微服务效率。同时，更重视人才培训培养。
此外，国有银行台州分行也开始重视小微金融，机构、业务重心下沉，与城商行、农商行交叉服务“小微企业”。越来越多的股份制银行在台州开设分支机构，本地城商行在快速发展的同时，面临着人才、市场的双重竞争。
市委市政府加强地方金融监管和服务，一方面积极打造良好信用环境。司法机关积极配合商业银行打击“逃废债”，通过建立“黑名单”“失信惩戒”等制度，打造“诚实、守信”的信用环境。另一方面，从服务总行视角，地方政府积极支持城商行异地发展，期间还成功帮助城商行平息异地支行“挤兑风波”。
2012年，台州列入浙江省小微金融改革创新示范区。自此，台州小微金融从金融系统创新向区域集成创新演进，通过小微金融服务全产业链创新，延长了金融服务的价值链，进一步增强金融业服务实体经济的能力，有效促进小微企业提质升级。2015年，省级示范区提升为国家级小微金改示范区。
围绕“做精、做强”小微金融，各机构积极创新，进一步细分小微金融客户：一是创新服务平台。泰隆银行、台州银行基于Pad智能终端，建立移动工作站，满足客户便利化需求。台州银行率探索社区支行，打通小微金融服务的“最后一公里”。农商行全面推进“整村授信”，深化农村“普惠金融”。民泰银行建成“网络直销银行”，为小微企业提供“一站式”金融服务。二是创新获客渠道。加强产业对接，批量拓展客户。如，民泰银行推出“商惠通”“农惠通”，温岭农商行推出“农链通”，工商银行台州分行推出“工银聚”“水泵贷”“渔捷贷”，运用网络平台，提高获客效率。三是探索信贷工厂。泰隆银行利用移动互联技术建设“信贷工厂”，台州银行以兴农卡为切入点，建立前端批量获客、中台集中作业的“半信贷工厂”模式，农商行推行“普惠快车”和“小微专车”授信评价模型，工商银行台州分行探索“分工序、流水线、高效率”的信贷工厂模式，节约了人力成本，提高服务效率。四是创新金融产品。民泰银行推出“随意行”，泰隆银行推出“信保贷”和“创业贷”，温岭农商行推出“普惠贷”，工商银行台州分行推出“循环贷款”“信用贷款”“网络贷款”，使得小微金融更为便捷。泰隆银行以“标贷通”和“智融通”，温岭农商行以“股权反担保质押贷款”等产品，创新了质押贷款。
这一阶段，台州逐渐形成“以城商行、农商行为主体，以国有银行、股份制银行为两翼，以村镇银行、小额贷款公司、民间资本为补充”的多层次小微金融服务体系，小微金融信贷市场竞争越来越充分。
政府更加强化金融信贷风险控制，营造健康金融信用环境。2014年，市委市政府建立金融服务信用信息共享平台，建立小微企业信用保证基金；2015年，设立小微金融研究院，开发小微金融指数。同时，政府持续推进小微金改创新，重点开展小微金融服务标准化、动产质押融资等全国试点工作，打造信保基金2.0和金融服务信用信息共享平台3.0，推动信保基金增量扩面，深度开发信用信息共享平台大数据，实现小微企业融资需求和银行金融产品线上无缝对接。
台州小微金融创新发展经验启示
台州小微金融实践与探索是完全建立在市场化基础上，充分尊重市场规律，使得小微金融模式具有持续性。市场机制在金融资源配置中的决定性作用，有效提高了资源配置效率。台州3家城商行也是经历市场经济的洗礼，被市场竞争“大浪淘沙”的结果。城商行的民营化，彰显体制优势，有助于打破传统银行与小微企业之间的体制壁垒，缓解了“融资难”。国有银行、股份制银行放下“架子”，参与小微金融市场竞争，降低了融资成本，缓解了“融资贵”。
台州小微金融诞生源于以实业为主体的民营经济发展的内在需求，小微金改如果离开实体经济，难以有生命力。台州小微金改得益于蓬勃发展民营经济，通过小微金改促进民营经济转型升级，实现金融与实业的耦合互动发展。
此外，台州市坚持有所为、有所不为，准确把握自身定位，为小微金融发展提供强有力保障。在制度环境层面，主动作为、强势推进，营造优良金融生态。上世纪90年代在全国城商行“清理整顿”政策环境下，台州市委、市政府的努力逐现成效，在台州没有实施政策“一刀切”，保留了3家城商行。在支持城商行“走出去”，加强社会诚信建设，打造良好信用环境等方面积极作为。在经济利益层面，充分尊重市场规律，在城商行的改制过程，台州市委、市政府“参股不控股”“参与不干预”等做法，充分发挥3家城商行独立市场主体的作用和能动性。
另一方面，地方政府还通过信用信息共享平台、信保基金、信用体系等创新，推进社会诚信建设。金融机构通过信用户、信用村（居）、信用镇（街道）等落地项目，夯实社会信用基础。
