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小微企业是绍兴经济金融发展的重要力量，然而，小微企业融资难、融资贵始终是发展道路上难以跨越的障碍。如何转变传统金融思维和经营模式？如何在新动能的培育过程中提升服务实体经济的质效？杭州银行绍兴分行创新金融产品，优化服务流程，融合现代金融与科技创新，走出了一条发展“智慧小微”之路。
在提倡大众创业、万众创新的时代背景下，杭州银行联手浙江省国税局建立银税合作机制，借助大数据技术，将企业纳税数据和企业信用有机结合，在纳税人授权的基础上，让纳税信用“折现”银行融资成为可能，为诚信纳税的小微企业打造了一款“无抵押、免担保”的线上贷款产品——税金贷。小微企业主仅需通过微信扫描二维码，登录杭州银行手机银行或杭州银行官方网站，完成三个申贷步骤，即可在线获得贷款授信额度，实现了从贷款申请、贷款审批到用款、还款的7×24小时全线上操作。小微客户提交贷款申请后，5分钟即可查看贷款的预授信结果，审批通过的贷款，系统推送就近区域的客户经理以“抢单”形式获得对接机会，保证服务效率的最优化。
据了解，杭州银行税金贷在绍兴区域推出一年多以来，客户反响良好。截至2017年11月末，产品项下累放贷款金额达1.33亿元，申请达1413人次。
日常流动资金紧缺是在柯桥经营一家机械制造企业的周先生的一大难题，在看到杭州银行“有税就有贷”的广告后，他登陆杭州银行网站，以良好的纳税记录申请贷款。不承想，10分钟不到，系统就反馈可贷金额34万元，当天，他就顺利获得了该笔信用贷款。
小微客户由于资金需要，常常采用房产抵押的形式以获得更高额度的银行融资，然而，繁琐的申贷资料、复杂的评估流程、过长的审批周期让申贷人望而却步。杭州银行打破传统抵押贷款流程桎梏，积极寻求跨界合作，利用数字金融和移动互联的低成本，与资产评估公司开展“线上自动评估”合作，成功开发了线上抵押产品——云抵贷。
上虞一家贸易公司的唐先生即是“速”享“云”服务便利的首批“云抵贷”客户。2017年初，他抱着试试看的心态，通过杭银手机银行APP端口填写了云抵贷业务申请。仅仅五分钟，手机提示贷款预审批通过，当日客户经理即上门完成了资料复核、现场看房、合同签约等流程，次日在办妥房产抵押登记手续后，唐先生即可对全部贷款额度自主支用。
在微贷业务营销端，杭州银行绍兴分行客户经理践行“走出去”，利用PAD移动终端，深入工厂车间、乡村社区，移动化开展现场开卡、业务受理、实地调查等工作，同时以电子化、信息化的数据、影像流转方式，利用网络与后台系统对接，实现业务的实时办理，节省客户往返银行的时间。
在微贷业务审批端，构建行内数据“跑起来”，通过引入征信、工商、司法等第三方数据，建立从客户信息整合、客户评价、风险定价到信贷决策的模型分析平台，由系统自动筛选“白名单”客户，并给予杭州银行微贷卡额度授信，逐步改变信用秩序混乱下的“融资难、融资贵”问题，践行小微办贷“一次不用跑”的金融服务理念，真正打通了服务小微客户的“最后一公里”，提高客户满意度。
近日，上虞一位经营木门商行的个体户陆先生即享受了一把独特的服务体验。在杭州银行客户经理的上门营销下，陆先生扫码申请了“微贷卡”业务，五分钟后，手机提醒陆先生已通过微贷卡业务的预审批。就在其惊叹之时，客户经理相继协同完成了面谈、签约等一系列工作，10万元的贷款授信额度当即到账。“现在办贷款都不用跑银行了，还是随借随还的，真是省心省力啊！”陆先生由衷地感慨新金融带来的新便利。
（作者系杭州银行股份有限公司绍兴分行行长）
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